지난달 급여가 들어온 지 일주일도 안 됐는데 통장 잔액이 10만 원도 안 남은 상황을 경험해 본 적이 있나요? 매달 반복되는 각종 고정비 지출 때문에 가계부를 써도 돈이 어디로 갔는지 모르겠다는 분들이 의외로 많습니다. 특히 자동이체 설정을 무분별하게 해 두면 본인도 모르는 사이에 통장이 비워지는 경우가 발생할 수 있죠.
실제로 직장인 A 씨는 편의를 위해 각종 요금과 구독 서비스를 모두 자동이체로 설정해 뒀다가, 어느 날 ATM에서 잔액 부족으로 현금을 뽑을 수 없는 당황스러운 상황을 겪었다고 합니다. 이런 일이 발생하지 않도록 자동이체 설정 전 반드시 확인해야 할 사항들을 자세히 알아보겠습니다.
자동이체 설정 전 가계 현금흐름 파악하기
자동이체를 설정하기 전에 가장 중요한 것은 본인의 월 수입과 지출 패턴을 정확히 파악하는 것입니다. 많은 사람들이 대략적인 수입만 알고 있을 뿐, 실제 고정지출이 얼마나 되는지 구체적으로 계산해 본 적이 없는 경우가 많습니다.
먼저 매월 들어오는 수입을 정리해 보세요. 직장인이라면 세후 급여액, 프리랜서라면 평균 월수입, 부업이나 투자 수익이 있다면 이것도 포함해야 합니다. 다음으로는 고정지출을 카테고리별로 나누어 정리하는 것이 중요합니다.
- 주거비: 월세, 대출 이자, 관리비, 인터넷 요금, 전기요금, 가스요금
- 통신비: 휴대폰 요금, 인터넷 요금
- 보험료: 건강보험, 자동차보험, 생명보험, 실손보험 등
- 구독 서비스: 넷플릭스, 유튜브 프리미엄, 스포티파이, 각종 OTT, 배달앱 구독, 클라우드 저장소 요금 등
예를 들어 월급 300만 원을 받는 직장인의 경우, 월세 70만 원, 관리비 10만 원, 통신비 8만 원, 각종 보험료 15만 원, 구독 서비스 5만 원, 대출 상환 50만 원 등을 합치면 고정지출만 158만 원이 됩니다. 여기에 식비, 교통비, 의류비 등 변동지출까지 고려하면 실제 사용 가능한 돈은 생각보다 많지 않다는 것을 알 수 있습니다.
자동이체 우선순위 정하기
모든 지출을 자동이체로 설정하는 것보다는 우선순위를 정해서 단계적으로 설정하는 것이 현명합니다. 지연될 경우 연체료가 발생하거나 서비스 중단으로 인한 불편함이 큰 항목부터 우선적으로 자동이체를 설정해야 합니다.
- 1순위: 주거비 관련 항목
월세나 대출 상환의 경우 연체 시 신용등급에 직접적인 영향을 미치고, 전기, 가스, 수도 등 공과금은 미납 시 공급이 중단될 수 있어 일상생활에 큰 지장을 줍니다. 특히 겨울철 가스 공급 중단은 난방과 온수 사용이 불가능해져 심각한 불편을 초래할 수 있습니다. - 2순위: 통신비와 보험료
휴대폰 요금의 경우 연체 시 통신 서비스가 정지되어 업무나 일상생활에 지장을 주고, 인터넷 요금 미납 시에는 재택근무나 온라인 강의 수강 등이 어려워집니다. 보험료의 경우 납입이 중단되면 보장이 끊어질 수 있어 위험부담이 커집니다. - 3순위: 각종 구독 서비스
넷플릭스, 유튜브 프리미엄 등의 엔터테인먼트 서비스는 미납 시에도 즉시 생활에 큰 지장을 주지는 않지만, 장기간 이용하는 서비스라면 자동이체로 설정해 두는 것이 편리합니다. 다만 잘 사용하지 않는 구독 서비스가 있다면 이 기회에 해지하는 것을 고려해 보세요.
자동이체 날짜 분산의 중요성
많은 사람들이 간과하는 부분이 바로 자동이체 날짜 설정입니다. 모든 자동이체 날짜를 급여일 직후로 설정하면 한 번에 큰 금액이 빠져나가면서 나머지 기간 동안 생활비가 부족해질 수 있습니다. 반대로 월말에 몰려있으면 급여일 전에 잔액이 부족해져 자동이체가 실패할 가능성이 높아집니다.
가장 이상적인 방법은 월초, 월중, 월말로 나누어 자동이체 날짜를 분산시키는 것입니다. 예를 들어 25일이 급여일이라면, 월세는 매월 말일, 통신비와 보험료는 매월 10일, 각종 구독 서비스는 매월 15일로 설정하는 식으로 말이죠.
또한 신용카드 결제일과 자동이체 날짜가 겹치지 않도록 주의해야 합니다. 카드값과 각종 자동이체가 같은 날 처리되면 한 번에 많은 금액이 빠져나가 일시적으로 자금 부족 상황이 발생할 수 있습니다.
잔액 부족 시 대처방안 미리 준비하기
아무리 꼼꼼하게 계획을 세워도 예상치 못한 지출이나 수입 감소로 인해 잔액이 부족한 상황이 발생할 수 있습니다. 이런 상황에 대비해 미리 대처방안을 마련해 두는 것이 중요합니다.
- 자동이체용 전용 계좌를 별도로 만들어 관리하세요. 급여 계좌와 별도로 고정지출 전용 계좌를 개설하고, 매월 급여일에 고정지출 예산을 미리 이체해 두는 방식입니다. 이렇게 하면 생활비와 고정지출을 분리해서 관리할 수 있어 가계 관리가 더 수월해집니다.
- 비상자금을 준비하세요. 적어도 월 고정지출의 2-3배 정도는 비상자금으로 별도 저축해 두는 것이 좋습니다. 이 돈은 평상시에는 절대 건드리지 않고, 정말 긴급한 상황에만 사용하는 것으로 정해두세요.
- 마이너스 통장이나 신용대출 한도 등을 미리 설정해 두는 것도 방법입니다. 물론 이자가 발생하기 때문에 가급적 사용하지 않는 것이 좋지만, 정말 급한 상황에 대비해 안전장치로 마련해 둘 수 있습니다. 단 이런 대출 상품을 너무 쉽게 사용하는 습관이 들지 않도록 주의해야 합니다.
자동이체 내역 정기적으로 점검하기
자동이체를 설정해 두면 편리하지만, 그만큼 지출에 대한 관심이 떨어질 수 있습니다. 따라서 정기적으로 자동이체 내역을 점검하는 습관을 들이는 것이 중요합니다.
- 매월 통장 정리를 할 때 자동이체된 항목들을 하나씩 확인해 보세요. 사용하지 않는 구독 서비스나 필요 없어진 보험 상품이 있다면 과감하게 해지하는 것이 좋습니다. 예를 들어 헬스장을 거의 이용하지 않는데도 월 회비가 자동이체되고 있거나, 잘 보지 않는 OTT 서비스 요금이 계속 빠져나가고 있다면 이런 항목들을 정리하는 것만으로도 월 지출을 상당히 줄일 수 있습니다.
- 요금이 인상되었는지도 주기적으로 확인해야 합니다. 통신비나 구독 서비스 요금은 종종 인상되는데, 자동이체로 설정해 두면 이를 놓치기 쉽습니다. 갑자기 기존보다 높은 금액이 이체되었다면 요금 인상이 있었는지 확인해 보고, 필요하다면 더 저렴한 요금제로 변경하거나 다른 서비스로 갈아타는 것을 고려해 볼 수 있습니다.
- 자동이체 실패 알림 서비스를 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 대부분의 은행에서는 자동이체가 실패했을 때 SMS나 앱 푸시 알림을 보내주는 서비스를 제공합니다. 이런 서비스를 활용하면 자동이체 실패를 즉시 알 수 있어 연체료 발생을 최소화할 수 있습니다.